En este artículo te voy a hablar sobre todo lo que debes saber sobre los créditos para que puedas utilizarlos a tu favor y sacarles el máximo provecho. Te compartiré la información más importante que considera la CONDUSEF en su Diplomado de Educación Financiera.
Este artículo es la continuación del artículo de Importantes Instituciones Financieras o si te la perdiste, aquí está la Introducción de esta serie de artículos para que veas de manera general de qué trata el Diplomado completo y si este es adecuado para ti.
¿Qué es un crédito?
Según la CONDUSEF, un crédito es una cantidad de dinero determinada que te presta una institución financiera, bancos por ejemplo, a través de un contrato de servicio con el que te comprometes a devolverla en un plazo determinado. A esta cantidad le tienes que sumar una suma adicional que las instituciones te cobran por haberte otorgado el préstamo llamada interés. El monto o la cantidad de dinero máximo a prestar se le conoce como la línea de crédito.
Es muy importante que entiendas que un crédito no es dinero adicional. Adquirir un crédito implica comprometer parte del dinero que ganarás en el futuro, por lo que hacerlo sin previa planeación puede salirte muy caro. Antes de endeudarte, piénsalo dos veces si realmente es necesario el crédito ya que al saber utilizarlo de manera correcta, puede ser una herramienta muy útil.
Tipos de créditos
En el mercado podrás encontrar distintos tipos de créditos, los cuales pueden tener un destino fijo o los puedas utilizar para comprar lo que tú quieras. Estos son los más utilizados.
- De consumo: se usa para pagar cualquier tipo de bienes y servicios. Los ejemplos más comúnes de este tipo de créditos son las tarjetas de crédito, los créditos de nómina o los créditos personales.
- El crédito empresarial: sirve para los que desean iniciar o ampliar un negocio.
- El crédito hipotecario: te permite adquirir, construir e incluso remodelar una casa o departamento.
- El crédito automotriz: se utiliza para comprar un auto nuevo o usado.
- El crédito ABCD: sirve para comprar bienes de consumo duraderos, a excepción de automóviles.
Como puedes ver, un crédito es una facilidad que te sirve para adquirir bienes o servicios que no puedes pagar de contado en el momento. Sin embargo, tienes que asegurarte de que no sea una suma que no puedas cubrir al momento de pagar la cantidad más sus intereses. Para saber la cantidad de intereses que vas a pagar por tu crédito, debes entender la tasa de interés.
¿Qué es la tasa de interés?
También conocida como el costo del dinero, la tasa de interés es lo que se paga al pedir prestado y es lo que se cobra al prestar. Es comúnmente expresado en porcentaje sobre un periodo de tiempo determinado. Debes fijarte siempre en qué términos está expresada la tasa de interés ya que puede ser anual, mensual, semanal y hasta diaria.
En ocasiones, si te tardas en pagar más del plazo establecido, puede que tengas que pagar una tasa de interés diferente conocida como tasa de interés moratoria. Esta es la tasa de interés que una institución financiera cobra en caso de que no se pague una mensualidad o el crédito a tiempo y que normalmente es mucho más alta que tu tasa de interés corriente.
Tipos de tasas de interés
Existen dos tipos de tasas de interés, las tasas fijas y las tasas variables. Como sus nombres lo meniconan, las instituciones con las que se adquieren los créditos pueden establecer tasas fijas que no dependen de nada y las variables que pueden cambiar dependiendo de diversos factores. Es claro que cada tipo de tasas de interés vienen con sus ventajas y desventajas y es tu responsabilidad compararlas para saber cuál tipo te convendrá más.
Ventajas y desventajas entre tasas fijas y variables
La decisión dependerá de las necesidades de financiamiento, del monto del crédito y de los ingresos presentes y futuros de quien solicita el crédito.
- La principal ventaja de la tasa de interés fija es que la puedes conocer de antemano y tener certeza de que se mentendrá constante a lo largo de la vida del crédito. Este tipo de tasas pueden ser muy útiles en tiempos de cuando los precios aumentan mucho (alta inflación).
- La principal ventaja de la tasa de interés variable es que si las tasas del mercado bajan, también las tasas de interés, sin embargo, si las tasas en el mercado suben, también la tasa de interés que tienes que pagar.
Comisiones de los créditos
Adicionalmente a las tasas de interés como cobro del servicio por otorgar un crédito, algunos de ellos pueden incurrir en comisiones. Las comisiones de los créditos tienen el propósito de cubrir los costos directos y los gastos administrativos relacionados con el crédito para las instituciones financieras.
Estas comisiones pueden generarse por la apertura del crédito, la disposición del crédito, los pagos anticipados o los realizados fuera de tiempo, entre otros conceptos. Es muy importante que leas los contratos de los créditos donde toda esta información debe venir claramente explicada en las cláusulas.
Vencimiento de los créditos y pagos anticipados
El vencimiento anticipado es el vencimiento del crédito en caso de existir incumplimiento de algún pago o que éste se haya hecho fuera de tiempo. En estos casos, el banco podrá cobrar lo que falta de pagar del crédito antes de lo previsto.
Es por esto que debes ser muy cuidados@ y responsable para que gestiones tus finanzas personales y que cumplas con todos los pagos del crédito que hayas adquirido.
Por otro lado, los pagos anticipados son pagos adicionales a los pagos mensuales periódicos previstos y que por lo general, se abonan al capital que todavía falta por pagar. Esto puede tener dos efectos:
- Que disminuya el monto de los pagos mensuales manteniendo el plazo del crédito
- Disminuir el plazo del crédito manteniendo el monto de los pagos mensuales
Tienes que tener cuidado con los pagos anticipados ya que algunas veces, los bancos cobran comisiones por efectuar dichos pagos. Otra vez, es indispensable que leas las cláusulas de los contratos cuando solicites un crédito para que sepas de cualquier detalle en cuanto a lo que puedes o no hacer.
Intermediarios Financieros
Los intermediarios financieros son instituciones financieras que proporcionan de crédito tanto a otras instituciones como a las personas. Se clasifican como de Primer y de Segundo Piso.
- Intermediarios Financieros de Fomento (Primer Piso): Son instituciones creadas por el Gobierno de México que tienen como objetivo, canalizar el crédito hacia actividades y sectores prioritarios para el Gobierno, que tienen un efecto favorable sobre la población, en particular la de menores ingresos como el sector agropecuario, de la vivienda de interés social y de desarrollo de infraestructura.
- Intermediarios Financieros (Segundo Piso): Son principalmente la banca múltiple (bancos privados) que facilitan la transferencia de dinero de los ahorradores y ofrecen préstamos a personas que no cuentan con historial crediticio, tiene ingresos limitados, no cuenta con garantías o realiza una actividad en la que sus ingresos son variables, y por lo tanto, es más probable que tenga dificultades para pagar oportunamente.
¿Qué es el Costo Anual Total (CAT)?
El Costo Anual Total (CAT) es un indicador que mide en términos porcentuales que tan caro es un crédito, con el cual es posible comparar el costo financiero entre otros créditos. El CAT incorpora todos los elementos que determinan el costo de un crédito, como la tasa de interés, las comisiones, primas de seguros, excepto el IVA aplicable, además de otros elementos como la garantía exigida y la periodicidad o frecuencia de pago. Considera que entre mayor sea el CAT, el costo de financiarte con ese crédito va a ser más caro y viceversa.
Créditos a plazo
Con el crédito a plazo el deudor tiene que solicitar un nuevo crédito en caso de querer volver a usar el monto de crédito una vez que se haya pagado o haya vencido el plazo. Las características de los créditos a plazo son:
- Cantidades fijas que incluyen el capital e intereses
- El plazo por lo general es fijo y no se puede cambiar, a menos de que el crédito se reestructure
- Por lo general se cobran comisiones por pagos anticipados
Créditos revolventes
Con el crédito revolvente el deudor puede volver a disponer de la parte de la línea de crédito utilizada después de que se haya liquidado. Las características de los créditos revolventes son:
- Los pagos periódicos no son por la misma cantidad cada periodo ya que el monto de pago cambia según los abonos y los cargos que se hayan hecho.
- No tienen un plazo fijado
¿Qué es un Fideicomiso?
Un fideicomiso es un acuerdo mediante el cual una persona o institución (fideicomitente), entrega recursos (bienes, dinero, derechos, etc.) a otra persona o intitución bancario (fiduciario), quien se encarga de administrar los recursos y entregarlos, en su momento, a su legítimo proprietario.
El Banco de México ha sido fiduciario de fideicomisos relacionados con la vivienda, el turismo, equipamiento industrial y comercio exterior. Es miembro de los órganos de gobierno de los fideicomisos públicos de fomento, la banca de desarrollo y la financiera rural.
Recomendaciones de la CONDUSEF para contratar créditos
- Entender que quien firma un contrato de crédito asume en ese momento todas las obligaciones de pago
- Leer y entender bien el contrato de crédito antes de firmarlo. Preguntar si no entiende el significado de algún término legal o financiero.
- Firmar cada hoja del contrato para así evitar que las puedan cambiar. Una vez firmado el contrato, exigir una copia de éste ya que es obligación legal del acreedor entregarla.
- Evaluar el plazo del crédito más adecuado. Un crédito a corto plazo normalmente implica pagos más elevados y uno a largo plazo, implica pagos más pequeños pero por un tiempo mayor.
- Siempre solicitar la tabla de amortización, ya que en ella encontrarás a detalle cuando son los pagos, cuanto pagarás de intereses, las comisiones, cuando son los pagos, entre otros elementos.
- Comparar entre las diversas opciones de crédito que ofrecen las instituciones, para verificar cuál de ellas ofrece los términos más baratos y más convenientes para las necesidades de cada persona.
- Verificar cuidadosamente la tasa de interés que se va a contratar, así como las comisiones que se tengan que pagar con la métrica del Costo Anual Total (CAT).
- Verificiar las fechas límite de pago para no incurrir en falta de pago o mora.
- Revisar los estados de cuenta para verificar que se hayan contabilizado en forma correcta los pagos y que no se está realizando algún cargo que no corresponda. Reportar anomalías y conservar todos los comprobantes de pago del crédito.
No te vuelvas un esclavo de los créditos
Ten claras las razones por las cuál quieras solicitar un crédito. Pregúntate para qué lo vas a utilizar, puede que lo necesites para alguna emergencia, cubrir deudas, adquirir bienes, poner o hacer crecer un negocio, etcétera. Un gran error es que pidas un préstamo y no tengas la certeza de que podrás pagarlo, para esto necesitas conocer cuánto dinero puedes destinar a deudas y con base en ello solicitar el crédito que se ajuste a tu capacidad financiera.
No cedas ante la tentación de comprar algo a crédito sólo porque está en promoción “a plazos y sin enganche”, lo más probable es que al no existir enganche, las mensualidades sean más altas y, por lo tanto, más difíciles de pagar.
Ten cuidado con los “pagos chiquitos”, recuerda que aunque pagues poco seguramente será por más tiempo y podrías terminar pagando más.
Para saber si puedes pagar un crédito: a tu ingreso mensual réstale tanto tu gasto (incluyendo lo que destinas a pagar deudas) como tu ahorro mensual. La cantidad que obtengas será tu capacidad de endeudamiento.
Espero que te haya ayudado en, ¡hacer tu camino de desarrollo personal y profesional mucho más fácil! Para más información variada, explora y checa los demás artículos aquí en el blog.
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