¡El último! Así es, este es el último artículo de esta serie sobre el Diplomado en Educación Financiera impartido por la CONDUSEF. En el artículo pasado de ¿Qué son las inversiones? hablamos un poco sobre el tema FINTECH. En este artículo ahondaremos más en el tema.
Teniendo una buena Educación Financiera
Como lo hablamos desde el principio de esta serie de artículos, la Educación Financiera permite a las personas a mejorar su compresnsión de los conceptos, productos y servicios que ofrecen las instituciones financieras.
Una buena Educación Financiera puede prevenir problemáticas y malos entendidos con estas instituciones . Además, te permite tomar decisiones informadas según tus propias circunstancias, evitando así, situaciones indeseables derivadas del endeudamiento o de posiciones de riesgo que pudieron haber sido evitadas y que pueden llegar a comprometer el patrimonio, e incluso, el garantizar la cobertura de las necesidades básicas.
¿Qué son las empresas FINTECH?
Recordemos un poco lo que mencionabamos en el artículo anterior. Gracias a los avances en la tecnología, nunca antes había sido tan fácil poder invertir tu dinero de manera digital con lo que ahora se denominan como empresas FINTECH.
Fintech: empresas emergentes (startups) que brindan servicios financieros mediante el uso e implementación de la tecnología. Algunos de los servicios que ofrecen son:
- Financiamiento colectivo (crowdfunding)
- Préstamos en línea
- Sistemas de pagos y remesas
- Compra/venta de activos virtuales (criptomonedas)
- Gestión de finanzas personales y empresariales
- Otorgamiento de seguros
- Compra y venta de acciones
Lo atractivo de lo que ofrecen estas empresas es que todo esto te lo permiten hacer desde la comodidad de tu casa. Es así que por esta misma facilidad, debes investigar bien todas las opciones que hay para que tomes las mejores decisiones para tu situación personal.
Toma en cuenta estos datos de la CONDUSEF (enero 2019) y de la Oficina de Información Científica y Tecnológica para el Congreso de la Unión (julio 2018) y por esto la importancia de tener una buena Educación Financiera:
- Únicamente el 32% de los adultos tiene cultura básica en materia financiera
- Solo el 16% de los mexicanos manejan créditos formales
- 52% de los mexicanos no tienen cuenta de ahorro para el retiro AFORE
- 50% de los mexicanos no sabe a qué instancia acudir para presentar quejas con relación a productos financieros
- Solo el 44% de los mexicanos puede afrontar imprevistos con sus ahorros
- 9 de cada 10 mexicanos prefieren utilizar efectivo para realizar pagos aún teniendo tarjeta de nómina
- 16% de los cuentahabientes tiene contratados servicios de banca por internet
- 1 de cada 10 mexicanos cuenta con servicio de banca por celular
La Estrategia de Bancarización en México
Con estos impactantes datos que acabar de leer, afortunadamente el Gobierno Federal se encuentra activo con programas para poder difundir estos temas importantes de Educación Financiera a través de la Estrategia de Bancarización que consiste en lo siguiente:
- Aumentar la inclusión al sistema financiero
- Incrementar los conocimientos de quienes ya cuentan con estos servicios
- Aprovechar en mayor medida la infraestructura así como de las tecnologías disponibles
El mayor reto de la bancarización sin embargo, se encuentra en las localidades que no cuentan con los servicios de comuicación o de transporte. A su vez, las carencias de infraestructura bancaria formal representa el mayor freno para la implemnetación de políticas públicas en materia de Educación Financiera, pues imposibilitan el uso del sistema financiero.
A pesar de que en México, en las zonas urbanas, los teléfonos móviles han tenido una rápida aceptación, son pocas las personas que manejan herramientas digitales como las aplicaciones de banca móvil o formas de pago electrónicas. Mucho de esto se debe a ya sea desconocimiento o desconfianza.
Se debe tener presente que no es posible delimitar una política a nivel país, puesto que cada región presenta características diferentes y las necesidades por región requieren de diferente atención.
La Ley FINTECH
Es por esto que en marzo del 2018 se regula la operatividad de las Intituciones de Tecnología Financiera (ITF) por medio de la Ley Fintech a fin de brindar certeza, transparencia y seguridad a los usuarios de estos servicios, así como para mejorar la competitividad.
La ley crea, regula y supervisa dos tipos de Instituciones de Tecnología Financiera y todas las transacciones hechas por medio de sus plataformas (páginas web, apps móviles, etc.):
- Instituciones de Financiamiento Colectivo (IFC) – Crowdfunding
- Instituciones de Fondos de Pago Electrónico (IFPE): permiten que los clientes depositen o reciban dinero, hacer cargos, retiros en efectivo, cambio de divisas o criptodivisas. Estas últimas no cuentan con el respaldo del IPAB por lo que no se encuentran protegidos en caso de que la empresa deje de operar.
Para las instituciones que ofrecen operaciones de Activos Virtuales, también popularmente conocidos como criptomonedas, es importante reconocer que estas no se pueden considerar como “monedas” de curso legal, ya que no cuentan con el respaldo del Gobierno Federal; para considerarse como tal. deben estar autorizadas por el Banco de México. Estas instituciones deben indicar a los clientes que el valor de estos activos es muy volátil, las operaciones no son reversibles y no hay amparo en caso de pérdida.
Por otro lado, todas estas transacciones son gestionadas con los dos sistemas de pago electrónico aprobados por el Banco de México y adoptados por la Banca Comercial los cuales son:
- Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI)
- Cobro Digital (CoDi)
Inversiones en Bolsa con el Mercado de Valores
Mercado de Valores: donde se realizan de manera organizada transacciones de compra-venta de valores, inscritos en el Registro Nacional de Valores y tiene como propósito canalizar recursos para el financiamiento de empresas comercial, legal, financieramente solventes o para la ejecución de proyectos productivos o de infraestructura a través de la Bolsa Mexicana de Valores (BMV) y la Bolsa Institucional de Valores (BIV).
Recuerda sobre lo que ya hemos hablado de las inversiones y ten en cuenta de nuevo estas consideraciones:
- Cuanto menor sea el riesgo de las inversiones, menor suele ser la rentabilidad que se consigue
- Una gran liquidez de los títulos suelen hacer fácil tanto su compra como su venta
- Ligado al riesgo es el plazo de compra y venta para conseguir la rentabilidad
Demos un vistazo a cómo se posiciona México en el mercado actual respecto al Mercado de Valores:
- #15 economía del mundo
- #25 en importe operado. Tendría que crecer 6x para estar acorde con el tamaño de la economía.
- #44 en empresas listadas con 144 emisoras. Deberían hacer 850 para estar en línea con la posición en el mercado.
- #23 en capitalización del mercado. Tendría que ser 2x más grande para estar acorde con la posición en el mercado.
Como te puedes dar cuenta, México se encuentra resagado en su desempeño según el tamaño de su economía. Esta es una fuerte indicación más, de que entre tu y yo tenemos la misión de difundir la Educación Financiera, no solamente para nuestro beneficio, sino también para el bien de nuestro país.
La competencia en el mercado de valores es importante porque representa:
- Una mejora en la oferta de servicios
- Disminución del costo transaccional
- Promoción y crecimiento del mercado de valores
- Mayores oportunidades para que las empresas obtengan financiamiento
Con esto terminamos esta serie de artículos sobre Educación Financiera. Disfruté compartir esta básica, pero creo que completa información sobre el Diplomado que ofrece la CONDUSEF. Es información muy preciada que puede aportar mucho a tener unas mejores Finanzas Personales.
A partir de ahora, vamos a cambiar un poco de dirección. Progresum tendrá un mayor enfoque en Emprendimiento Digital así que podrás esperar más contenido de este tema próximamente. Estáte atento, si alguna vez has querido emprender, pero no sabes por dónde empezar, aquí podrás leer sobre cómo hacerlo, no te preocupes.
Espero que te haya ayudado en, ¡hacer tu camino de desarrollo personal y profesional mucho más fácil! Para más información variada, explora y checa los demás artículos aquí en el blog. Dime en los comentarios, ¿qué empresas FINTECH conoces que te llamen la atención los servicios que ofrecen y por qué?
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